Hayat Sigortası

Hayat sigortası ödemesi, poliçede belirlenen lehtara yapılır; lehtar tayin edilmemişse ödeme hakkı sigorta ettirene, sigorta ettiren de vefat etmişse mirasçılarına geçer. Sigorta şirketinin gönderdiği ret yazısı, sürecin sonu değildir; ret gerekçesinin poliçe ve kanun hükümleriyle karşılaştırılması, bazı durumlarda farklı bir sonuca ulaşılabileceğini gösterir. Hak sahiplerinin başvuru aşamasında dikkat etmesi gereken en önemli nokta, sürelerdir; hem başvuru hem itiraz için tanınan süreler işlemeye başlar ve geciken başvuru, haklı talebin bile kaybedilmesine yol açabilir.

Sayfa, hayat sigortası ödemesini almaya çalışan ya da “hayat sigortası ödemiyor” sorunuyla karşılaşan hak sahipleri için hazırlanmıştır. Ödemenin kime yapılacağı, başvurunun nasıl ilerlediği, sigorta şirketinin en sık kullandığı ret gerekçeleri ve ret sonrası izlenebilecek yol sırasıyla anlatılmaktadır. Kredi bağlantılı poliçelerde bankanın konumu ve lehtar ile mirasçı arasındaki fark, çoğu zaman gözden kaçan ama sonucu doğrudan etkileyen iki konudur; ikisi de ayrıca ele alınmaktadır.

Hayat Sigortası Nedir, Kimi Korur?

Hayat sigortası, sigortalının vefatı veya poliçede öngörülen başka bir riziko (örneğin belirli yaşa kadar hayatta kalma) gerçekleştiğinde, önceden belirlenen bedelin ödendiği can sigortası türüdür. Zarar sigortalarından farklı olarak, ödenecek bedel fiilî zararın ispatına bağlı değildir; sözleşmede kararlaştırılan bedel, riziko gerçekleştiğinde olduğu gibi ödenir. Zarar ispatından bağımsız ödeme yapısı, hayat sigortasını kasko veya konut sigortası gibi zarar sigortalarından ayıran temel noktadır.

Hayat sigortası genellikle üç amaçla yaptırılır: geride kalanlara ekonomik güvence sağlamak, krediye teminat oluşturmak veya birikim yapmak. Üç amaç aynı poliçede birlikte de bulunabilir; örneğin birikimli poliçe hem vefat teminatı hem yatırım getirisi sunabilir. Hangi amaçla yaptırılmış olursa olsun, sözleşmenin tarafları ve tarafların birbirinden farklı hakları, ödemenin doğru kişiye ve doğru şekilde yapılması için baştan netleştirilmesi gereken konulardır.

Sigorta Ettiren, Sigortalı ve Lehtar

Sigorta ettiren, sigortalı ve lehtar kavramları sıkça birbirine karıştırılır, oysa aralarındaki fark sonucu doğrudan belirler. Sigorta ettiren, sözleşmeyi kuran ve primi ödeyen taraftır. Sigortalı, hayatı üzerine sigorta yapılan kişidir; kredi bağlantılı poliçelerde sigortalı genellikle kredi borçlusudur. Lehtar ise riziko gerçekleştiğinde sigorta bedelini almaya hak kazanan kişidir; üçü aynı kişi olabileceği gibi, üçü de farklı kişiler olabilir.

Lehtarın hakkı, miras hukukundan bağımsızdır; sigorta bedeli mirasa dahil değildir ve mirasçılar arasında paylaştırılmaz. Türk Ticaret Kanunu'nun hayat sigortasına ilişkin hükümleri bağımsızlığı açıkça korur; lehtar tayin edilmişse sigorta ettiren, sigorta bedeli üzerindeki tasarruf yetkisini kaybeder. Lehtar tayin edilmemişse veya lehtar hakkı kazanamadan önce ölmüşse, hak sigorta ettirene, sigorta ettiren de vefat etmişse mirasçılarına geçer; miras durumunda sigorta bedeli mirasın parçası hâline gelir ve mirasçılık belgesi gerekli olur. Lehtar-mirasçı ayrımının baştan doğru yapılması, ödemenin hangi belgeyle ve kime yapılacağını netleştirir.

Hayat Sigortası Türleri ve Benzer Sigortalardan Farkı

Hayat sigortası tek bir ürün değildir; amacına göre birkaç farklı türe ayrılır ve her türün ödeme mantığı farklı işler, tür farkı ret gerekçelerinin de kaynağı olabilir. Aşağıdaki tablo başlıca türleri ve ferdi kaza sigortasıyla farkını özetler.

Sigorta	Neyi Karşılar	Ödeme Kime Yapılır
Süreli hayat sigortası	Yalnızca vefat riski	Lehtara
Birikimli hayat sigortası	Vefat ve birikim	Lehtara / sigortalıya
Kredi bağlantılı sigorta	Kredi borcu teminatı	Bankaya (lehtar)
Ferdi kaza sigortası	Yalnızca kaza riski	Lehtara

Ferdi kaza sigortası hayat sigortasıyla karıştırılır, ama kapsamı dardır; yalnızca kaza sonucu ölüm veya sakatlığı karşılar, hastalık sonucu vefatı kapsamaz. Kapsam sınırı, poliçe seçilirken çoğu zaman fark edilmeyen ama ret aşamasında öne çıkan ayrımdır. Ferdi kaza ödemesi, kazadan doğan diğer tazminat haklarını ortadan kaldırmaz; kaza aynı zamanda üçüncü kişinin kusurundan kaynaklanıyorsa, ferdi kaza sigortası ve destekten yoksun kalma tazminatı sayfalarımızda anlatılan haklar ayrıca ve bağımsız olarak talep edilebilir.

Hayat Sigortası Ödemesi Nasıl Alınır?

Hayat sigortası ödemesi belirli sırayla ilerleyen başvuru sürecine bağlıdır. Adımlardan birinin atlanması, dosyanın incelemeye alınmadan beklemesine yol açabilir. Sürecin her adımının eksiksiz tamamlanması, sigorta şirketinin dosyayı hızlı değerlendirmesini sağlar.

1. Poliçenin ve poliçede belirlenen lehtarın tespit edilmesi.
2. Sigorta şirketine yazılı ihbarda bulunulması.
3. Şirketin istediği belgelerin sunulması.
4. Şirketin dosyayı incelemesi ve gerekirse ek belge talep etmesi.
5. Ödeme veya gerekçeli ret yazısının verilmesi.

Lehtar poliçede belirlenmemişse, ödemeyi talep edebilmek için önce mirasçılık belgesi çıkarılması gerekir; mirasçılık belgesi olmadan sigorta şirketi ödemeyi kime yapacağını belirleyemez. Vefat eden yakınınızın hayat sigortası poliçesi olup olmadığından emin değilseniz, Sigorta Bilgi ve Gözetim Merkezi'nin (SBM) “Meblağ Sigortalarında Hak Sahipliği Sorgulama” hizmeti e-Devlet üzerinden poliçe bilgisini verir; hangi şirkette poliçe bulunduğunu bilmeden başvuru sürecine başlamak mümkün olur. Belgenin çıkarılma süreci, mirasçı sayısına ve varsa aralarındaki anlaşmazlığa göre uzayabilir. Başvuru sürecinin ne kadar süreceğine dair kesin gün sayısı burada verilmemektedir; süre, dosyanın eksiksizliğine ve sigorta şirketinin inceleme sürecine göre değişir.

Sigorta Şirketi Neden Ödeme Yapmaz?

Sigorta şirketlerinin ödeme yapmama gerekçelerinin büyük bölümü üç başlıkta toplanır: beyan yükümlülüğünün ihlali iddiası, sağlık araştırmasının hiç yapılmamış olması ve intihar ya da teminat dışı hâller. “Hayat sigortası ödemiyor” denilen dosyaların büyük kısmı üç gerekçeden birine dayanır. Her gerekçenin hukuki sonucu farklıdır; ayrıntısı aşağıda anlatılmaktadır.

Beyan Yükümlülüğü ve Önceden Var Olan Hastalık

Sigorta şirketinin “poliçe öncesi hastalığınızı bildirmediniz” gerekçesiyle ödeme yapmaması, tek başına yeterli ret sebebi değildir. İddianın geçerli olabilmesi için birkaç unsurun birlikte gerçekleşmesi gerekir: hastalık sigorta ettirene açıkça sorulmuş olmalı, sigorta ettiren hastalığı bildiği hâlde bildirmemiş olmalı ve bildirilmeyen hastalık ile ölüm arasında illiyet bağı bulunmalıdır. Kusurun derecesine göre sonuç da değişir; kast varsa ödeme borcu tamamen kalkabilirken, ihmal derecesindeyse yalnızca oransal indirim söz konusu olabilir. Kusur derecesinin hangi tarafa düştüğü, dosyanın bilirkişi incelemesinde netleşir.

İspat yükü sigorta ettirende değil, sigortacıdadır; sigortacı hem hastalığın önemli olduğunu hem de sigorta ettirenin hastalığı bildiğini göstermek zorundadır. İspat yükünün sigortacıda olması, hak sahibi lehine önemli bir güvencedir. Sigorta şirketinin yalnızca “hastalık gizlendi” demesi yeterli değildir; hastalığın sözleşme kararını nasıl etkileyeceği ve sigorta ettirenin hastalıktan haberdar olduğu somut biçimde ortaya konmalıdır. İspat, genellikle tıbbi kayıtların incelenmesi ve bilirkişi raporu ile sağlanır.

“Sigortalıya ait tüm tedavi kayıtları dosya içine getirtilerek... sözleşme anında sigortalının savunmada geçen hastalığının bulunup bulunmadığı, mevcut olduğunun tespiti halinde gizlenip gizlenmediği, ölüm rizikosu ile bildirilmeyen hastalık arasında illiyet olup olmadığı değerlendirilerek, sonucuna göre bir karar verilmesi gerekir.”

Yargıtay 11. Hukuk Dairesi, E. 2011/4708, K. 2013/5886, T. 26.03.2013

Sağlık Beyanı Alınmadan Yapılan Poliçeler

Özellikle kredi kullanırken hızlıca düzenlenen poliçelerde, sağlık beyanı formu hiç doldurulmamış ya da matbu imzayla geçiştirilmiş olabilir. Form doldurulmadığı durumda sigorta ettirenin gizlemesinden söz edilemez; gizlemek için önce sorulmuş olması gerekir. Kanun, sigortacı tarafından sorulmayan hususların beyan yükümlülüğü kapsamında değerlendirilemeyeceğini açıkça öngörür. Bu kural, sigortacının kendi eksik uygulamasının sonucunu sigorta ettirene yüklemesini engeller.

Uygulamada sigorta şirketinin sözleşme kurulurken hiç soru sormamış ya da sağlık beyanını almamış olması, ret gerekçesini büyük ölçüde zayıflatır. Kasıtlı gizleme ile sigortacının araştırma yapmaması sıkça karıştırılır ama sonuçları farklıdır; ikinci durumda sorumluluk sigorta ettirende değil, gerekli araştırmayı yapmayan sigortacıdadır. Poliçenin hangi sınıfa girdiği, dosyada sağlık formunun bulunup bulunmadığına bakılarak kolayca tespit edilebilir.

“Gizlemenin kasten mi yoksa ihmal nedeniyle mi olduğunun hükümde tartışılması, varılacak sonuca göre tazminat sorumluluğunun kalkması, tazminattan indirim yapılması ya da orantı hesabı ile tazminatın belirlenmesi için gerekli araştırmalar yapılıp gerektiğinde bilirkişi raporu alınması gerekir.”

Yargıtay 17. Hukuk Dairesi, E. 2016/8130, K. 2019/8675

İntihar ve Teminat Dışı Hâller

İntihar hâlinde sigortacının sorumluluğu, kanunda özel olarak düzenlenmiştir. Sözleşme en az üç yıldır devam ediyorsa, sigortalının intihar etmesi veya intihar girişimi sonucu ölmesi hâlinde sigortacı sigorta bedelini ödemekle yükümlüdür. Üç yıl dolmadan gerçekleşen intihar kural olarak teminat dışıdır; ancak intihar akli melekelerdeki rahatsızlık sebebiyle gerçekleşmişse, üç yıl şartı aranmaksızın sigortacı yine ödeme yapmakla yükümlüdür. Akli meleke istisnasının uygulanabilmesi, rahatsızlığın tıbbi kayıtlarla desteklenmesini gerektirir.

Poliçede sayılanların dışında da teminat dışı bırakılan hâller yer alabilir; teminat dışı hâllerin poliçe ve varsa özel şartlar üzerinden tek tek okunması gerekir. Vefat teminatı bulunan poliçede istisnaların hangi hâlleri kapsadığını bilmek, ret yazısı geldiğinde gerekçeyi doğru değerlendirebilmek için önemlidir. Özel şartlardaki istisna maddesi genel şartlardan farklı sonuç doğurabileceğinden, ikisinin birlikte okunması gerekir.

Kredi Bağlantılı Hayat Sigortasında Banka ve Mirasçılar

Kredi kullanırken yaptırılan sigortada poliçenin lehtarı çoğunlukla kredi veren bankadır; sigorta bedeli önce kalan kredi borcuna mahsup edilir, artan kısım varsa mirasçılara ödenir. Düzenlemenin amacı, kredi borçlusunun vefatı hâlinde borcun mirasçılara kalmasını önlemektir. Böylece kredi ilişkisi, borçlunun vefatından bağımsız olarak kendi içinde kapanmış olur; bankanın öncelikli alacağı, poliçe limitiyle sınırlıdır. Limitin üzerinde kalan borç varsa, aşan kısmın kimden isteneceği ayrı bir değerlendirme konusudur.

Sigorta şirketi ödemeyi geciktirir ya da reddederse, bazı bankalar doğrudan mirasçılara yönelerek kalan borcun ödenmesini isteyebilir. Ancak bankanın elinde poliçe varken, sigorta şirketine karşı hukuki yolları hiç denemeden mirasçılara başvurması, dürüstlük kuralına aykırı kabul edilmektedir; banka önce poliçe limiti dahilindeki alacağını sigorta şirketinden istemekle yükümlüdür. Böyle durumlarda ilk tepkiniz ödemeyi hemen yapmak olmamalıdır. Mirasçıların ödeme yapmadan önce, borcun sigorta poliçesinden karşılanıp karşılanamayacağını sorgulaması yerinde olur; gerekirse reddi miras seçeneği de değerlendirmenin parçası olmalıdır.

“Tüketici işlemi niteliğindeki banka kredileri nedeniyle, hayat sigortası yapılmış olması durumunda, bankanın poliçe limitleri dahilinde kalan kredi alacağını öncelikle sigorta şirketinden tahsil etmesi zorunludur. Bu husus, banka tarafından tüketicinin mirasçıları hakkında dava açılabilmesinin ön şartıdır.”

Yargıtay 3. Hukuk Dairesi, E. 2023/856, K. 2023/1011, T. 10.04.2023

Banka poliçe limitini aştıktan sonra kalan bakiye için mirasçılara başvurabilir; mirasçıların ödedikleri kısım için sigorta şirketine rücu hakkı doğar. Hangi kısmın sigortadan, hangi kısmın mirasçılardan istenebileceğinin doğru hesaplanması, gereksiz ödeme yapılmasını önler. Hesaplamanın yazılı olarak talep edilmesi, ileride ortaya çıkabilecek anlaşmazlıkta elinizde tutulabilecek bir kayıt oluşturur.

Ödeme Reddedilirse İzlenecek Yol

Sigorta şirketinin ret yazısı geldiğinde ilk adım, gerekçenin dikkatle incelenmesidir; ret hangi maddeye, hangi olguya dayanıyor, ilgili olgu poliçe ve kanun hükümleriyle örtüşüyor mu sorularının cevabı sonraki adımı belirler. Gerekçesi belirsiz veya genel ifadelerle yazılmış ret yazısı, itiraz aşamasında ayrıca sorgulanmalıdır. Gerekçe yerinde değilse, sigorta şirketine yazılı itiraz yapılması ilk ve en hızlı yoldur.

Yazılı itiraz sonuç vermezse iki yol açılır: Sigorta Tahkim Komisyonu'na başvurmak veya dava açmak. İki yol birbirinin alternatifidir; hangisinin seçileceği dosyanın büyüklüğüne ve tercih edilen sürece göre değişir. İki yol da sigorta şirketine karşı aynı temel gerekçelerle ilerler, farklılık usul ve sürede ortaya çıkar. Hangi yolun dosyanız için daha uygun olduğu, tutar ve aciliyet gibi unsurlara göre değerlendirilmelidir. Sigorta tahkim komisyonu sayfamızda başvuru şartları ayrıntılı olarak anlatılmaktadır; komisyonun kendi güncel usul ve parasal sınırları için Sigorta Tahkim Komisyonu'nun kendi sitesinden teyit alınması önerilir.

Başvuruların zamanaşımı süresi vardır; sigorta sözleşmesinden doğan istemler belirli bir süre içinde zamanaşımına uğrar, süre alacağın muaccel olduğu tarihten işlemeye başlar. Kesin sürenin dosyanızın özelliğine göre güncel mevzuattan teyit edilmesi gerekir; sürenin kaçırılması, haklı talebin bile ileri sürülememesine yol açabilir. Süre hesabında tereddüt varsa, itiraz veya başvurunun erken yapılması her zaman daha güvenlidir. Erken başvuru, süre kaçırma riskini büyük ölçüde azaltır.

Poliçe İptali, Prim İadesi ve İştira

Birikimli hayat sigortalarında, en az bir yıl düzenli prim ödenmişse sigorta ettirene iştira hakkı tanınır; iştira, birikmiş değerin sigorta şirketinden geri alınmasıdır. İştira hakkı kullanıldığında sigorta teminatı da sona erer, yalnızca birikim tutarı geri alınmış olur. Bir yıllık prim şartı dolmadan yapılan talepte iştira değeri oluşmayabilir. İştira değeri, ödenen primlerin doğrudan iadesi değildir; sigorta şirketinin kendi hesap yöntemine göre belirlenir.

Süreli poliçelerde durum farklıdır; süreli poliçelerde birikim olmadığından iptalde genellikle yalnızca işlemeyen güne ait prim iade edilir. Kredi erken kapatıldığında, krediye bağlı poliçenin durumu da ayrıca değerlendirilmelidir; kredi ilişkisi sona erdiği hâlde poliçenin gereksiz yere devam edip etmediği kontrol edilmelidir. Aksi hâlde, artık teminat sağlamayan poliçe için gereksiz yere prim ödenmeye devam edilebilir. Oran ve tutar burada verilmemektedir; güncel hesaplama sigorta şirketinden veya poliçe şartlarından teyit edilmelidir.

Başvuruda İstenen Belgeler

Hayat sigortası ödemesi için hazırlanacak dosyada aşağıdaki belgeler genellikle istenir. Her belgenin nereden temin edileceği ayrıca belirtilmiştir.

• Poliçe veya poliçe numarası; sigorta şirketinden veya sigorta ettirenin kendi kayıtlarından temin edilir.
• Ölüm belgesi; nüfus müdürlüğünden veya e-Devlet üzerinden alınır.
• Lehtarın kimlik belgesi; lehtarın kendisinde bulunur.
• Gerekirse mirasçılık belgesi; sulh hukuk mahkemesinden veya noterden alınır.
• Sağlık kayıtları ve epikriz; tedavi gören sağlık kuruluşundan istenir.
• Kaza sonucu ölümde tutanak ve adli belgeler; kolluk veya savcılıktan temin edilir.
• Kredi bağlantılı poliçede banka borç yazısı; kredi veren bankadan alınır.

Belgelerden biri eksik olsa bile başvuru genellikle hemen reddedilmez; sigorta şirketi eksikliğin tamamlanması için ek süre tanır. Belgelerin başvuru anında olabildiğince eksiksiz sunulması, sürecin gereksiz yere uzamasını önler. Hangi belgenin dosyanızda gerekli olduğu, poliçe türüne ve ölüm sebebine göre değişebilir. Emin olmadığınız belge için başvurudan önce sigorta şirketine sorabilirsiniz.

Hayat Sigortası Uyuşmazlıklarında Avukat Desteği

Avukat desteği hayat sigortası dosyalarında somut birkaç noktada fark yaratır: ret gerekçesinin poliçe ve sağlık kayıtlarıyla karşılaştırılması, tahkim ya da dava yolundan hangisinin seçileceğine karar verilmesi ve bilirkişi raporuna itiraz edilmesi gerektiğinde itirazın doğru gerekçelerle hazırlanması. Avukat desteği, dosyanızda belirli bir sonucu garanti etmez; sürecin doğru ve zamanında ilerletilmesini sağlar. Özellikle birden fazla mirasçının veya bankanın taraf olduğu dosyalarda, sürecin tek başınıza takibi güçleşebilir. Taraf sayısı arttıkça, kimin hangi belgeyi kimden isteyeceği de karmaşıklaşır.

Kredi bağlantılı poliçelerde bankanın konumu, lehtar ile mirasçı ayrımı gibi konular, dosyanın en başında doğru kurulmazsa sonradan telafisi güç sonuçlar doğurabilir. Sürecin tamamı hakkında bilgi almak için sigorta avukatı sayfamıza bakabilirsiniz.

Hayat Sigortası Hakkında Sık Sorulan Sorular

Bu bölümde konuyla ilgili en sık sorulan sorular yer alır. Yanıtlar genel bilgi niteliğindedir ve dosyanızın kendine özgü koşullarına göre sonuç değişebilir.

Hayat sigortası ödemesi kime yapılır?

Poliçede kim yazıyorsa ödeme ona yapılır; lehtarın sigortalıyla akraba olması ya da mirasçı sıfatı taşıması aranmaz. Birden fazla lehtar varsa, aralarındaki pay poliçede ayrıca belirtilmemişse eşit kabul edilir.

Lehtar belirtilmemişse ödeme kime yapılır?

Lehtar hanesinin boş kalması, uygulamada en sık karşılaşılan boşluktur; poliçe hazırlanırken lehtar hanesi çoğu zaman atlanır. Böyle bir durumda süreç tek kişiyle değil, tüm mirasçılarla birlikte yürütülür ve herkesin payı miras hukuku kurallarına göre belirlenir.

Hayat sigortası parası mirasa dâhil mi?

Lehtar belirlenmişse hayır; sigorta bedeli mirasa girmez ve mirasçılar bu ödemeden pay isteyemez. İstisna, lehtarın hiç belirlenmemiş olmasıdır; bu durumda hak sigorta ettirene, o da vefat etmişse mirasçılarına geçer ve bedel miras paylarına göre paylaşılır.

Hastalık beyanı nedeniyle ödeme reddedilebilir mi?

Evet, ancak sigortacının hastalığın sözleşme kararını etkileyeceğini ve sigorta ettirenin hastalığı bildiğini ispat etmesi gerekir. Sorulmayan husus için beyan yükümlülüğü ihlalinden söz edilemez.

Kredi hayat sigortası borcu kapatır mı?

Kısmen; sigorta yalnızca poliçe limitiyle sınırlı teminat sağlar, kredinin tamamını garanti etmez. Poliçe limiti güncel borcun altında kalırsa, aradaki farkın kimden isteneceği ayrıca değerlendirilmesi gereken bir konudur.

Sigorta ödemezse banka mirasçılardan isteyebilir mi?

Bankanın doğrudan mirasçılara gitmesi, hukuken her zaman geçerli ilk adım sayılmaz; bankanın bu davranışı yargı kararlarında eleştirilmiştir. Böyle bir talep aldıysanız, bankanın sigorta yoluna önce başvurup başvurmadığını sormanız, üzerinize düşmeyen ödemeyi engelleyebilir.

Hayat sigortası iptal edilirse prim iade edilir mi?

Cevap poliçe türüne göre tamamen değişir; iptalden önce hangi tür poliçeye sahip olduğunuzu bilmeniz beklentinizi doğru kurmanızı sağlar. Birikimli poliçeyi süreli poliçeymiş gibi değerlendirip düşük iade beklemek, sık karşılaşılan bir hayal kırıklığı nedenidir.

Hayat sigortası uyuşmazlığında tahkime başvurulabilir mi?

Evet, tahkim yolu çoğu zaman mahkeme sürecine kıyasla daha kısa sürede sonuçlanır. Başvuru öncesinde sigorta şirketine yazılı itirazınızı yapmış olmanız, tahkim başvurunuzun ön şartıdır.

Hayat sigortasında zamanaşımı ne kadar?

Zamanaşımı, hak sahiplerinin en çok gözden kaçırdığı konudur; ret yazısını aldıktan sonra süreci ertelemek, sonradan haklı talebi bile ileri süremez hâle getirebilir. Süre işlemeye başladıktan sonra geçen her ay, elinizdeki seçenekleri daraltır.

Hayat Sigortasında Hak Sahiplerinin Dikkat Etmesi Gerekenler

Hayat sigortası sürecinde ilk adım her zaman lehtarın doğru tespit edilmesidir; lehtar belirlenmeden atılacak hiçbir adım sağlıklı ilerlemez. Sigorta şirketinin ret gerekçesi, tek başına son söz değildir; gerekçenin poliçe ve kanun hükümleriyle birlikte değerlendirilmesi gerekir. Süreler sürecin her aşamasında işlediği için, durumun fark edildiği andan itibaren gecikmeden hareket edilmesi, hak kaybı yaşamamanın en güvenilir yoludur.